房貸多少年還清最劃算

一般來說，房貸的還款年限最好不要超過20年，因為利息支出會比較大。如果能夠按照月供的話，最好的還款期限為10至15年。此外，還要考慮貸款利率，不同銀行的貸款利率有所不同，可以根據自身情況選擇最合適的貸款方式。

對于大多數普通購房者而言，“全款”買房的人占比還是比較低的，絕大多數人們都要通過質押貸款的方式才能圓了購房夢，甚至在很多一二線城市，動輒幾萬的房子單價，甚至很多人連首付都很難湊齊。所以，在購房選擇的時候，尤其在辦理住房貸款的時候，貸款買房到底怎么選擇貸款年限呢？是越長越好，還是越短越好？

若在招行辦理貸款，不計算違約金的情況下，越早還款，利息越少

貸款買房是很多人都要經歷的一件事，目前來看，貸款買房主要有兩種，分別叫做商業貸款以及住房公積金貸款，相信大家應該都知道。





那么你知道房貸怎樣才會更劃算嗎?

其實呢，在兩種貸款途徑中，肯定住房公積金貸款是**劃算的，目前按照房貸25年的周期來看，商業貸款銀行的基準利率是4.9%，而公積金貸款利率則是3.25%。

如果您按照貸款100萬來進行計算的話，公積金貸款總還款額要比商業貸款至少要少還10萬塊錢，也就10%的這個比例。所以大家在買房的時候，貸款應該盡量優先選擇公積金貸款。

另外，在貸款的時候又有等額本金和等額本息兩種主流的還款方式，那么哪一種更加合適呢?





等額本金的還款方式，是在還款期內，把貸款總數來進行等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息。這樣由于每月的還款本金額是固定的，而利息相對來看會越來越少。

簡單來說，等額本息前期還款壓力比較小，如果按照100萬商業貸款基準利率25年期還款來計算的話，等額本息每個月需要還5788塊錢，而等額本金第一個月要還7417元，等額本金會在第120個月的還款的時候，達到等額本息月還款額的數量。





也就是說，在前10年等額本金的還款的錢都要比等額本息要貴的多，具體來說，前十年等額本金比等額本息要多還接近有十萬塊錢，貸100萬，十年要多還10萬塊錢。

相比之下，等額本息在前期的還款壓力在前期要小很多，尤其是您在買完房收房的時候還要交各種稅，還要裝修，手頭還是要多一點錢。

另外，如果十年之內，這套房產您有計劃置換的話，咱們剛才說過了，貸款100萬，25年來還清的話，等額本息前十年比等額本金要少還10萬塊錢，也就是說，您實際的花費是更少的，因為這點來看，您賣房的時候，這套房買家就替你還貸款了。

當然如果您有提前還款的打算，那么如果是在10年前還，等額本息還是更加方便的。

想要大額**或者全款買房的話，需要注意這一點





**后還要提醒大家一下，如果買房您已經想好了要大額**或者全款的話，您就盡量選擇全款，因為我國多數地區，執行是首套房和二套房的認定標準是認房認貸認相應的貸款記錄。

換句話說，就是如果您因為一套價值不高的房子用掉了您人生第一次貸款的話，那么您房貸記錄相應就產生了，不管您這套房子還清貸款還是沒有還清貸款，都會有相應的貸款記錄了，這就會導致您再次置業買房的時候，即使您原來的房子賣了，即便您原來的房子貸款還清了，但是您曾經有過相應的貸款記錄，那么您在買房的時候也會被判定為二套貸款，二套貸款意味著**比例要進行大幅的上浮了，而且利率也要提高了，所以一定要珍惜自己的首套房的貸款指標。

這個問題不能一概而論，要根據買房人不同的收入和自身經濟狀況來討論。如果貸款人的收入穩定且比較高的話，則適合選擇短期貸款，時間越短利息越少，
對于高收入只是為了暫時周轉的人群來說，這樣可以節省下不少房貸利息。而收入不穩定或低收入人群，考慮到自身的收入問題，則講年限拉長比較劃算。
具體情況，我們以貸30萬、貸款基準利率(6.55%)計算、等額本息還款方式試算一下。如果借款人選擇20年還清，那么每月需還款2245.56元，總利息為238934.18元；如果選擇10年還清，那么每月需還款3414.08元，總利息109689.16元。
根據以上計算結果，可以看出：期限10年的房貸將比期限20年的房貸每月少支付1168.52元，總利息將少支出129245.02元。也就是說，貸款年限越長，月供越低，但總利息支出較高；
貸款年限越短，月供越高，總利息支出較低。所以說，買房貸款多少年劃算，對于高收入人群來說，越短越好；而對于低收入人群來說，拉長還款時間才有利于保證生活質量

根據個人償還能力，如預計10年能還清，那就代10年，第一年按月還款，第二年就可以多還，**低一次性還5萬，以后就只收剩余13萬的利息，如果有條件了不用還10年，可以提前還清，和以前政策不一樣了

首先我們要了解房屋貸款的要求：

1、個人住房貸款**長期限為30年；
2、個人商業用房貸款**長期限為10年；
3、男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲
對于“房貸多少年還清**劃算”這個問題不能一概而論，要根據買房人不同的收入和自身經濟狀況

來討論。貸款人有穩定的高收入，可以選擇短期貸款，這樣需要支付的利息也越少；而收入不穩定

或者低收入人群，**好是貸款時間長些會比較劃算。一般來說月供不要超過月收入的50％，盡量控

制在30％以內，否則會降低生活質量。

如果有能力的話越早越好
這樣的話利息比較少

最好是15至20年的房貸，利息是最合理的，不會對自己的生活造成太大的影響。既要滿足剛需又要自持，又要考慮短期內要不要換房子，要不就是要把房子賣出去，這是一種比較長期的投資方式，對于一般的上班族來說，資金并不多，所以最好是在短期內，這樣才能節省利息。

大家要知道的是，并無適合每個人的房貸方案，因為個人情況不同，房貸時間長短因人而異。具體的可以根據以下情況界定：
　　1、個人住房貸款**長期限為30年；
　　2、個人商業用房貸款**長期限為10年；
　　3、男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。
　　對于“房貸貸款多少年合適”這個問題不能一概而論，要根據買房人不同的收入和自身經濟狀況來討論。一般而言，貸款期越長，每月還款額越少；貸款期越短，每月還款額越高。
　　如果貸款人的收入穩定且比較高的話，則適合選擇短期貸款，時間越短利息越少，對于高收入只是為了暫時周轉的人群來說，這樣可以節省下不少房貸利息。而收入不穩定或低收入人群，考慮到自身的收入問題，則講年限拉長比較劃算。
　　雖然說選擇房貸按揭年限與置業者自身經濟實力有密切關系，但在行家看來，卻有不同的玄機。以現在的房貸利率來算，正常的情況下，一般建議置業者選15—20年的還款年限，這樣支付的利息總額相對比較合理。

銀行的貸款方式有2種，一種是等額本息，一種是等額本金；兩種貸款方式算法不同，各有優勢，兩者均是每月等額，在正常逐月還款的情況下，前者，每期還款額中的本金都不相同，前期還款金額較少，本息合計每月相等。
這種還款方式由于本金歸還速度相對較慢，占用資金時間較長，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高；后者，在整個還款期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少；本息合計逐月遞減。這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款人群；總體來說，在不提前還款的情況下，總體累計利息，前者要比后者多。

如今很多人都以房子為目標，因為在現代的一些觀念當中，沒有房子根本就沒有資格談結婚，而且房子一般在男人三十歲之前就要擁有，因為很少人可能在三十以后結婚。

當貸款買房成為一種主流時，使用的人就多了。而對于年限的選擇，有人希望少些年，能盡早把貸款還清；而有人則希望越久越好，可以慢慢還。但，貸款年限不是你想多少年就多少年的，還是需求從自身實際情況出發選擇的。

買房貸款年限的規定

首先，大家需要明白的一個簡單的邏輯，個人住房貸款**長期限為30年；個人商業用房貸款**長期限為10年；男士年齡不超過60歲，女士年齡不超過55歲。以上三個可是**基本的前提哦！

而買房的人也一般分為三種，第一種手頭上沒錢，只能付**，工資也不會很高；第二種，有能力在稍微比較短的時間內還清房貸；第三種，土豪，完全不用考慮房貸，直接一次性付清！目前，第三種人不在我們今天的話題之內！

有很多人選擇在短期內（1-10年）還清房貸，原因是：

第一，天生不喜歡欠錢，欠了錢就渾身難受，還是早還早輕松；

第二種，短期內給銀行的利息少了好多，這可不能白白便宜了銀行！因此，他們過得很累，很辛苦，每天只能節衣縮食（當然，或許有點夸張啦）！

還有一些人選擇超長期（30年）還清房貸，原因是：

第一，確實沒錢，每個月的工資也不高，經濟條件決定我只能選擇30年；

第二種，有投資眼光，每個月給銀行這么多錢，還不如拿去投資、理財，這樣賺得錢還更多；

第三種，長遠眼光，房貸是不會變的，但是經濟水平和工資水平是會漲的，以后的錢肯定沒有之前的值錢，這樣一算自己還是賺了的呢！因此，他們得在30年內每月按時交錢給銀行。

其實吧，真正**佳的還貸年限還是在15-20年之間，畢竟不會把你逼的很緊，讓生活太“壓迫”，也不會很久，讓你長時間一直處在“欠錢還錢”的狀態，同時還款的利息總額也是屬于比較合理狀態

貸款的期限是五年、十年、十五年、二十年、三十年，貸款的期限越短，貸款的利率也就越低。如果貸款者收入高，穩定，能夠負擔得起每月的高還款，則可以選擇短期借款；相反，如果借款人的收入不穩定或者不穩定，延長借款期限可以減少每個月的還款壓力，但總的貸款利率會更高。

提前還房貸需要什么手續呢？提前還房貸真的劃算嗎？千萬不要盲目還款，要根據自身的實際情況來選擇。

提前還貸需要什么手續：

一般辦理提前還款，需要先向銀行預約，具體可以咨詢貸款銀行相關政策。提前還貸的流程為：

第一步：先查看貸款合同中有關提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。

第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請時間及**低還款額度等其他所需要準備的資料。

第三步：按銀行要求親自到相關部門提出提前還款申請。

第四步：借款人攜相關證件到借款銀行，辦理提前還款相關手續。

第五步：提交《提前還款申請表》并在柜臺存入提前償還的款項即可。

提前還貸注意事項：

提前還房貸莫忘和銀行提前預約，等待時間從即刻可辦到等一個月的都有。

目前多數銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請在辦理手續之前問清楚。

各家銀行對一年內提前還貸的次數限制、每次的**低還款額限制等固定不一，請預先咨詢。

要提醒借款人的是，如果購房者提前還清貸款余額，可以向保險公司提出退保申請。退保時，應當攜帶保險單、貸款銀行還款證明等有關單證(保險單正本由貸款銀行保管，保險單副本由購房者保管)去保險公司辦理有關退保手續。退保費為：(實繳保險費-借款額 按照實際貸款期購房者應支付的保險費) (1-5%)。

兩種情況不適宜提前還貸

房貸還款方案的設計也需要被列入考慮范圍。中信銀行一理財師認為，有兩類貸款者不宜提前還貸。一類是已進入還款階段中期的、使用等額本息還款法的消費者，由于提前還款是通過減少本金來減少利息支出，如果中期之后提前還款，更多償還的是本金，實際節省的利息有限;二是還款期已達到1/4的、使用等額本金還款法的消費者，此時月供的構成中，本金開始多于利息，此時提前還款，也不利于有效節省利息。

“訴之于外”后，我們再來“求諸己”?！?*重要的指標不是節省利息的多少，而是家庭財政的承受能力、對收入預期的判斷以及所持理財觀念，**適合的才是**有效的?！泵裆y行一負責人說。

辦提前還貸適合于年齡偏大的人，一方面他們受傳統觀念影響，傾向于無債一身輕，另一方面他們收入增長的空間較小，也無力承擔投資風險帶來的波動。與穩妥小心的父輩相比，尚且年富力強的他顯然對自己未來幾年的收入保持較高預期，并具有更好的投資風險承受力。

五種提前還貸方式

對打算提前還款的購房者，還要先了解五種提前還款方式：

全部提前還款，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清;

部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，還款期限縮短;

部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，保持還款期限不變;

部分提前還款，剩余的貸款每月還款額減少，同時還款期限縮短;

個別銀行允許借款人剩余貸款本金保持不變，每月還款額增加，從而縮短還款期限。

提前還貸劃算嗎?

觀點一：不如手頭留活錢

在目前貨幣緊缺、信貸緊縮的環境下，提前還貸并不是一項好的選擇?，F在想要貸款的人很多，這時候把錢還了房貸，等到想用錢的時候再貸出來就難了。建議選擇一些短期的理財產品，如三個月以內的產品，等到國家宏觀政策明朗、有明顯投資機會時進行投資，把資金的主動權握在自己手上。

負利率時代，銀行存款實質上“縮水”是正?，F象，風險承受度較高的投資者可多關注股票和基金的機會，選擇基金定投是一個不錯的投資方式。對保守型的借款人而言，選擇低風險的銀行理財產品較為可靠。目前，一年期銀行理財產品的預期年化收益率約3.5%至4%左右，超過當前CPI漲幅。目前銀行主攻的理財產品是3個月內的短期、超短期保本或穩健型理財產品，某行還有以1天、7天、14天、30天、60天和90天為周期的產品系列,為有不同流動性需求的市民提供多樣化的選擇。

觀點二：善用房貸理財產品

目前，加息的預期仍在，加息意味著房奴要多支付利息，減少利息支出**簡單、**穩健的有效途徑就是盡早歸還本金。但是，有一種方式不必提前還貸也能起到同樣的效果，就是房貸理財產品。

目前已有多家銀行推出了具有理財功能的房貸還款賬戶，市民將閑置的資金存入這種賬戶，就可以抵扣貸款本金，從而大幅度節省利息支出，使自己的還款負擔減輕。比如 “存貸通”，“貸活兩便”，“存貸寶”等，都有以存抵貸的功能。辦了這種房貸理財產品，銀行會將借款人存入存貸寶賬戶中超出一定數額以上的活期存款視同為提前還款，抵扣貸款本金。如果遇到新的投資機會、開支計劃，或者急需用錢，借款人則可以隨時支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款。銀行每天根據賬戶中的資金情況計算抵扣收益，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經常變動，也能節省利息。

值得一提的是,對于不同的資金量,銀行所制定的抵減標準往往不盡相同。一般來說,資金量越大,可供抵減的比例也就越高,房貸客戶要量力而定。

觀點三：不擅投資不妨提前還款

不擅投資，手上的余錢長期不用的市民借款人，要節省房貸利息支出，提前還款也是一個辦法。

假設借款人今年年初時辦理了一筆金額為50萬元、期限為20年的“七折利率”按揭貸款，采用等額本息的還款方式。這一年中，市民每月還款額為3071.69元，20年后還清時利息總支出為237205.82元。還款一年，貸款還有483619.89元未還。如果借款人年底時提前還款10萬元，保持還款年限不變，則每月還款額將減少到2436.55元，19年后還清時利息總支出為192392.6元。這樣，市民月供減少了635.14元，利息總支出減少了44813.22元。

如果銀行允許，提前還款時還可以變更還款期限。假設這位借款人在提前還款10萬元的同時，申請將還款總期限縮短為15年，則其每月還款額變為3016.04元，14年后還清時利息總支出為143554.62元。這樣，每月的還款額只減少55.65元，而利息總支出則減少了93651.2元。

提前還款前，借款人**好考慮好自己近期內是否還有大額支出的可能。如果到時再申請新貸款，碰到央行加息，就要按照新利率還款，那樣反而不劃算。

如果沒超過40歲，建議貸30年（超過40歲銀行也不會同意給貸30年），按照現行利率我給算一下，貸20年的話，每月還款2844元，貸30年的話，每月還款2414元?？吹竭@里肯定會說，貸30年豈不是還的利息要多
對，如果真按照30年去還是這樣的，但是商貸有提前還款的業務，在的貸款成功辦理之日起，按時還款12個月以后，就可以申請提前還款，每年可以申請兩次，每次是2萬起的整數倍（銀行不同可能會有細微的差別），提前所還的這些錢是不計利息的，還完后剩余的錢會重新再計利息，這樣的話，30年和20年來比較每月的還款壓力會小一些。
因為每月的月供是有本金和利息兩部分構成的，不管是30年還是20年，每月所還的利息是一個固定值（貸款總額乘以月利率），而所還本金（貸款總額除以貸款總月份）會因為貸款年限的不同而不同，從而導致20年和30年每月月供的不同。
按照的收入水平，過個幾年，手里存個十來萬，一次還掉，剩下的就沒多少了，這樣輕松，還劃算。

一手樓貸款/授信期限**長不超過30年，您的可貸款期限需您提交相關資料之后，由經辦行綜合審批確定；
二手樓貸款/授信期限**長不超過30年，所購房產房齡(指房產已竣工年限)一般不得超過20年，且貸款期限加抵押房產房齡原則上**長不超過40年。
具體您可以申請到的期限，需您提交相關資料，由經辦行綜合審批之后確定。
還款方式的選擇，其實取決于您的實計情況。不同客戶的實際情況對應合適的還款方式是不同的，從等額和等額本金這兩種還款方式在月供和**終還款的利息來比較，等額還款法在利率不變的情況下，是提前把每個月月供金額都固定好了，方便您記憶。等額本金的還款方式是把您的貸款本金按貸款期限內等額劃分，每個月歸還的貸款本金部分是一樣。因為每個月歸還利息是根據貸款本金計算的，等額本金還款法對于客戶開始的還款能力要求高一些，**開始的還款壓力會大一些，但月供是按月遞減的，相對來說還款到后期壓力會越來越小。同時在利率等其它條件不變的情況，貸款**終歸還的利息部分，等額還款法相對等額本金還款法支付的利息會高一些。

說起現在的房價，恐怕很多人都會倍感壓力，因此大部分人都會選擇貸款買房，但這樣一來除了支付高昂的總房款外，還需要支付一筆不小的利息。很多朋友覺得貸款買房產生的利息很多，時間越長產生的利息就越多，雖然這樣說有道理，但是凡事都有兩面性，貸款的年限長短選擇要根據購房者自己的經濟條件來選擇，那么貸款買房應該選擇多少年*劃算呢，買房貸款的利息怎么算呢

對于大部分打工人來說，買房子，貸款是比較好的方式，可以緩解購房的壓力，又能住上新房。那么貸款貸多少年劃算呢？估計很多購房者，在買房之前，心里一定的規劃，根據自己的收入情況以及房子的情況，選擇合適的年限。而買房貸款利息怎樣計算呢？除了要看貸款年限，還要看自己的選擇的貸款銀行，銀行的利率不同，所需要支付的利息也不太一樣，咱們就來了解一下吧。

房貸在3到5年內還清是比較劃算的，無論是等額本金的還款方式還是等額本息的還款方式，在這個時間點內還清的話，償還的利息都不是特別的多。如果想要提前償還自己的貸款，那需要先和銀行進行溝通，并且要去銀行進行申請，部分銀行可能會要求支付一部分的違約金，具體要看貸款合同當中的規定，如果銀行同意的話，那么可以把準備好的錢全部打到個人的還款賬戶當中，由銀行來統一扣除，記得在還清貸款之后，要由銀行出具還清證明。