房貸利率是多少

　　昨日，記者走訪中行、建行、農行、工行四大國有銀行的營業廳，了解到首套房房貸利率折扣均已取消，執行基準利率，二套房上浮10%。廣發、中信、興業、浦發等寧波多家股份制銀行的首套房貸款利率上浮5%至10%，個別甚至上浮了20%。

現在申請貸款，9月才能放款



　　“我的貸款是4月份批下來的，5月底才放款啊，真是每天急得我覺也睡不好。生怕到手的房子又飛了?！笔忻裥煨〗惚г?，自己在一家國有銀行貸款，誰料到銀行貸款額度吃緊，會等這么久。其實這樣的情況現在并不少見。

　　昨日，記者以購房者的身份走進工商銀行某營業廳貸款部，看到辦公室里還有兩位市民正在咨詢房貸事宜。工作人員說道：“現在沒有額度，我有個客戶跑了四大銀行，較后是在交通銀行辦的，建議你去交通銀行問問?！?br/>
　　隨后，記者到了附近的農業銀行某營業廳，工作人員表示放款時間有所延長，如果現在申請貸款，需要等到9月份放款。建設銀行則表示還有少量額度，“如果想辦就盡快辦，可能接來下額度還會緊，而且利率也會變，你看現在首套都執行基準利率啦，二套再上浮也很有可能的?！?br/>
　　浦發、廣發等部分股份制銀行表示現在沒有額度，招商銀行表示現在已經不受理房貸了。不過，興業銀行某營業廳告訴記者，現在還有貸款額度，想要批貸款的話，馬上可以放。因每年6月對商業銀行來說是個關鍵的時點，股份制銀行攬儲壓力較大，資金需求也大?！澳憧蠢碡敭a品收益都破5個點了，現在貸款利率這么低，很多銀行不愿意做房貸?！?br/>
個別銀行首套房貸款利率上浮20%



　 首套房房貸基準利率，二套房上浮10%。這是記者從中行、農行、工行、建行四大國有銀行得到的統一答復。

　　此外，記者也跑了幾家股份制銀行的營業廳，了解到除了個別銀行和農村信用社還有9折、95折的優惠外，大部分銀行首套房貸款利率上浮5%至10%，個別銀行甚至上浮了20%。比如，興業銀行首套房基準利率，二套房上浮10%。浦發銀行首套房和二套房都是上浮10%。廣發首套上浮5%，二套房10%。

　　5月初時，寧波某中介接到各銀行的通知：商業按揭首套房利率較低執行9折，二套房執行基準利率上浮10%，公積金不變，仍然首套按基準利率執行，二套房上浮10%。一個月后，寧波房貸又變天了。

　　“3月份是85折，4月9折、5月底是基準，現在上不上浮也沒什么好說的，因為直接沒額度了?！蹦澄还煞葜沏y行貸款部人員透露，現在銀行會根據借款人和抵押物的綜合情況，進行貸款審批，如客戶符合貸款準入要求，銀行對其進行放款?！霸阢y行額度緊張的情況下，總行會先與各分行進行溝通，每月定期提供分行按揭的發放額度。如當月已無貸款發放額度，就要等下次額度充足時放款?！?/div>

已有3個回答

廈門有銀行的首套房貸利率又降了，**低按基準9.8折算！



這對于樓市，絕對是重磅利好了！別小看這0.2折，每200萬少掏4萬多的利息，多少人離買房又近了……





房貸利率折扣重現

首套**低可打98折



如今的樓市，除了房價變動外，**能牽動買房人內心的莫過于房貸利率。根據**新消息，廈門3月份房貸利率又出現一些新變化。不僅首套房貸利率出現折扣，二套房貸利率也出現了下調的跡象。



在小編調查的這13家銀行中，目前除了中信銀行和浦發銀行外，大部分銀行的首套房貸利率都是按基準利率，而目前交通銀行的首套房貸利率可謂**低，據了解，目前**低可打98折。







其實在半個月前，廈門的房貸利率就已經出現了松動的調整（部分銀行，房貸已經結清后再次購房可以按照首套房貸利率執行?。?，如今首套再現98折，這對買房人而言，無疑是一大利好消息。







從**新調查的3月份房貸利率表可見：除了首套房貸利率出現變化之外，在二套房貸利率方面，廈門各大銀行的房貸利率基本沒變，大多數銀行執行首套基準利率上浮10%。



值得一提的是，與2月份的房貸利率相比，廈門銀行的二套房貸利率出現下調，僅需上浮基準的5%。與此同時，中信銀行的二套房貸利率也出現了下調，按基準利率上浮10%。



至于放款速度方面，各家銀行情況不一。有的比較快，有的會很慢，這個還是得根據具體銀行以及每位貸款人的具體情況來定。



總得說來就是：廈門的房貸利率是真的又“松”了！“松”了！“松”了！





每月可少還121元

利息總額減少4.4萬元



那么，首套可打98折對首套房購房者來說，究竟可以省多少錢呢？







以商業貸款200萬，30年，等額本息來計算，貸款利率由原來的基準上浮變為基準的98折，則——



總利息由182.1萬元下降到177.7萬元，利息總額減少4.4萬元。月供由10614元下降到10493元，每月可少還121元。



在工資漲幅緩慢的廈門，利率的任何調整，對于購房者來說都足以傷筋動骨。如今，不到半月，廈門房貸利率再現松動，這一變化所帶來的利好可謂不小。



實際上，不只是廈門，放眼全國，房貸利率似乎都有放松的趨勢。



3月4日，融360大數據研究院監測數據顯示：深圳地區多家銀行下調首套及二套房貸利率。目前深圳地區首套利率均值為5.46%，環比上期監測均值5.57%下降1.97%；二套利率均值為5.74%，環比上期監測均值5.80%下降1.03%。



目前多個城市都出現房貸利率下調的現象，這是否是房貸全面下調的信號呢？而這又是否意味著打算在廈門買房的人，可以再等緩緩呢？

第1種情況，如果是央行下調基準利率，那正在還款中的貸款利息也會跟著減少。
目前銀行房貸基本上都是實行基準利率加浮動利率，大部分銀行都會在基準利率的基礎上上浮5%之到20%之間。當前五年期以上的房貸基準利率是4.9%，銀行給到的實際利率基本上是在5.145%~5.88%之間。

如果央未來行沒有調整基準利率，那這個利率會一直伴隨到你還款截止日那天為止。

但是如果未來央行下調基準利率，比如把目前4.9%的利率下跌調到4.65%，那你房貸參考的基準利率就會變成4.65%，但上浮的比例不會調整。

假如當初你辦房貸的時候，貸款100萬30年，等額本息還款，執行的利率是在基準利率的基礎上上浮15%，實際給到的利率是5.635%，那你每個月要還的錢是5766元。



如果你還款5年之后，央行下調基準利率，參考4.65%的利率來算，那你實際的房貸利率就是4.65%*1.15=5.3475%，按照剩余本金92.48萬貸款25年計算，每個月要還的錢就是5597元，這個要比原來的月供少169元。



第2種情況，如果央行沒有下調基準利率，而是銀行自行下調房貸利率，那你的房貸就不會減少。
目前我國貸款利率已經放開，各大銀行可以根據自身的情況以及市場的實際情況對利率進行調整，可以上浮也可以下浮，但銀行這種行為跟你要還的房貸利息沒有任何關系，你該還多少還得繼續還多少。

我們還是以上面那個例子為例，你貸款100萬30年，每個月要還5766元，現在銀行房貸利率下調到了基準利率，同樣是100萬30年等額本息還款，那每個月只需要還5307元就可以，但這個跟你沒有關系，你每個月還是要照常還5796元。

為了方便大家了解密西根州**新的房貸市場和利率變化，我們將每周更新密西根常見房貸產品利率，幫您在做房貸(mortgage)或重置貸款(refinance)中獲得**大的經濟利益。



利率更新時間： 2019年3月11日

房貸產品類型

Rate

周漲跌

APR

周漲跌

30年固定利率

4.205%

-1.198%

4.523%

-1.887%

15年固定利率

3.53%

-0.028%

4.05%

-0.123%

5/1 ARM

3.732%

-

4.802%

-

FHA30年固定利率

3.812%

-

5.275%

-





近期房貸利率走勢(2017 Aug-Now)




近期APR走勢(2017 Aug-Now)

備注

Interest Rate不包含貸款手續費和貸款經紀人費用。APR基于25萬美元貸款額度、20%**以及740信用積分計算。根據貸款總額、個人信用和**額度會有小幅度調整。以上利率代表市場平均值，僅供參考，具體以各家銀行利率為準。2017年美國大部分州一個單元家庭房子的此類貸款額度上限是$424,100。表格對應項解釋見下文。




附一: 貸款中常見的問題

Q1. APR和Rate有什么區別？

APR 包括了貸款手續費(Closing cost)。



舉例： 貸款10萬，年利率3.25%，10 年后的本金利息總付款應該是$117,263 。



如果付了$2500的Closing cost, 10萬貸款付的總費用則是$117,263+$2500= $119,762.83。貸款10年期10萬，實際總支付為$119,763。 據此算出的實際年利率，即APR ，是3.785%。



簡而言之，No cost, No point 的貸款，利息率就是APR；付了Closing 費的貸款，APR 率高于利息率。有些貸款利率低，但closing費高，實際用戶總付款數額多，APR 高。因此一般用APR 來比較貸款高低更準確。

Q2. 可調節利率中 5/1 ARM 是什么意思？

5/1可調利率(Adjustable Rate Mortgage/ARM)中第一個5是指前面5年的利率固定不變，第二個1是指以后每年利率隨市場調整一次。

Q3. 固定利率和可調節利率有什么不同？

固定利率是指整個貸款周期內利率不變，每個月需要償還的本金利息和等額。固定利率年限一般從10年到30年。目前大部分銀行提供10年、15年、20年、25年和30年固定利率的住房抵押貸款。



可調節利率 (Adjustable Rate Mortgage, ARM) 一般由初始固定利率周期和可變利率周期組成。目前所有ARM的貸款周期是30年，初始固定利率周期為3年、5年、7年或10年。常見的形式為ARM 3/1, ARM 5/1，ARM 7/1 和ARM 10/1。

Q4. 什么是 No Cost，No Point 貸款？

按照常規，當貸款經紀人提到No Cost時， 其所指的費用涵蓋本文中所有審批費用（房屋保險除外）、產權相關費用和房產過戶費用中的房屋過戶處理費和政府記錄費。由于賣方支付房屋交易稅和買方產權保險， 對于No Cost 貸款，貸款人需要支付的費用僅僅包括銀行預收繳部分。



No Cost 涵蓋的費用，除了銀行審批費用外，其它都支付給了第三方公司。那么由誰來支付這部分費用呢？答案是銀行或者貸款經紀人。No Cost貸款利率往往會比用戶自付手續費時的貸款利率高，銀行會返回部分credit 來支付手續費。如果Credit不足以支付手續費，貸款經紀人會支付剩余的部分。



Point， 又叫Discount Point，1個Point 值貸款額度的1%，在申請貸款購買，相當于多付**款。付Point可以降低貸款利率。如果貸款人在房屋過戶交易時有足夠的現金儲備，貸款人可以支付一定的point 以獲得更低的利率，one point 是貸款總額的1% 。No Point 也指的是貸款人除了**款，不需要支付額外的point 以換取更低的利率。

Q5. No Point, No Cost 貸款和自己支付貸款費用，那個更好？


我們客戶基本上選 No cost，No point 貸款。



No cost 貸款，銀行把這些費用算在利率里，提高利率約0.5%。銀行方面沒有cost分攤幾年一說，可以假定貫穿整個貸款周期。一般收費至少會分攤到5年以上。如果在5年之內賣房，重置貸款/refinance或還清貸款，銀行這個錢就沒有收回來，客戶就賺。



舉例：20萬貸款，No cost利率3.25%，15年固定利率，每月支付$1405，總共$252,961；自付手續費利率2.875%，每月支付$1369，總支付$246,451。每月支付差額$36，假設手續費$3000，那么通過84個月可以平攤，這個例子是銀行7年后才收回貸款費用。

Q6. 如何選擇貸款類型？

決定貸款條件的第一個要素是信用評分及收入。如果信用評分高于620，那么傳統型貸款通常是**好的選擇；如果低于620或者有不良信用記錄或者收入過低，那么FHA可能是更好的選擇。第二個要素是貸款總額。如果貸款總額過高，那么只能申請大額貸款或者從屬抵押貸款等。第三個要素是**額度。如果能夠承擔的**比例過低，由于傳統型貸款和FHA 貸款都需要繳納貸款保險，那么需要根據具體的情況（包括總貸款額、保險比例、利率等）計算具體的支付金額，在這兩者之間做出選擇。

根據泰州房地產信息網昨天發布的消息，**近這段時間，泰州大部分銀行的首套房房貸利率較基準利率上浮10%，二套房上浮在15%以內。而在春節前，這兩個數字分別是15%，20%-25%之間。

就是說，現在，首套房房貸利率下調了5%，二套房下調了10%。以一套總價100萬元的首套房為例：**30萬，貸款30年的話，還款成本將減少3萬多。

泰州14家銀行**新房貸利率



（數據來源于泰州市房地產信息網）

如果購買一套總價100萬元的首套房、**30%，貸款30年，按照等額本息的還款方式算是這樣的：



按照現在的利率5.39%算，每月要還3926.33元；按照年前的利率5.635%算，每月要還4031.8元。比較下來，現在買房，每個月可以少還約105.47元，30年累計少還約37969.2元。

房貸利率跟基準利率的關系是什么

1、在中國，以中國人民銀行對國家專業銀行和其他金融機構規定的存貸款利率為基準利率。目前房貸利率沒有優惠政策，房貸執行利率必須是在基準利率的基礎上，向上浮動一定比例，通俗點講，目前各家銀行的房貸利率，低是基準上浮10％這也很難見到了。

2、基準利率由人民銀行制定，各家銀行統一執行，沒有差別。這個從人民銀行的官方網站，利率政策——現行利率中可以查到，浮動比例由各家銀行有自主權，根據內部規模調控和利率政策，來確定上浮比例。

3、一般普通民眾把銀行一年定期存款利率作為市場基準利率指標，銀行則是把隔夜拆借利率作為市場基準利率。

4、各家銀行有差異，第一套住房和第二套以上住房也有差異，具體上浮多少得根據銀行對借款人情況的判斷和客戶評級情況來分析。房貸利率一經確定，在整個貸款期間，上浮比例是不發生變動的，可能發生變動的是基準利率，這個得看人民銀行的利率變動公告。

5、存款準備金率的接連上調，加上今年信貸額度緊缺，是房貸業務再度收緊的主要原因，4月28日起上調金融機構貸款基準利率。一年期貸款基準利率上調0.27個百分點，由現行的5.58％提高到5.85％，其他各檔次貸款利率也相應調整。金融機構存款利率仍保持不變。

以上就是現在房貸基準利率是多少？房貸利率跟基準利率的關系是什么的全部內容，房貸利率是貸款買房很重要的一部分，我想也不會有朋友在對房貸利率絲毫不清楚的情況就貸款買房吧，房貸利率可這關系著我們的利益，所以了解清楚這個內容是很有必要的，也是大家必須要做到的。

說起房子，所有人都是一副認真臉，可見房子是個全民熱點，蹭蹭上漲的房價，總是讓人猝不及防?，F在很多的家庭在買房的時候，都會選擇貸款，這樣可以緩解經濟上的開支，然而很多人都不知道房貸利息的算法。接下來就跟隨小小金融一起來學習一下吧！首先要先了解下什么是房貸利率。



什么是房貸利率？

用房產在銀行辦理的貸款，該貸款要按照銀行規定的利率支付利息，這個利率就是房貸利率。目前大部分銀行首套房貸利率執行的標準是在基準利率（4.9%）的基礎上上浮10%~20%，少數銀行甚至是在基準利率的基礎上上浮30%。



房貸利息怎么算?

（一）、人民幣業務的利率換算公式為：

1.日利率=年利率÷360=月利率÷30；

2.月利率=年利率÷12；

（二）、銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。

1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。

2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：

第一，計息期為整年(月)的，計息公式為：利息=本金×年(月)數×年(月)利率。

第二，計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率。

第三，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：利息=本金×實際天數×日利率；



怎么還貸款比較劃算

貸款期限的長短會影響總的利息支出和資金運轉過程，未來還牽涉到是否要提前還貸的問題(包括何時、還多少等)。對于不少國內購房者而言，往往都會有著類似“早還早踏實”、“無貸一身輕”這樣的想法。其實，貸款年限的長短、是否提前還貸仍然需要理性的分析，并根據自身情況來決定。

一般來說，較長期限的貸款能獲得更大限度的購買能力。同時，一旦發生財務危機時，較低的每月還款會有更多的彈性去應對。但隨著收入上升、壓力降低，原本30年期的貸款也許你選擇20年就還清了，那么為何不一開始就借20年的貸款呢？這樣一來支付的總利息也會較低。

就算要提前還款，也要看一下貸款的利率，不必急于還款。同時，對于手上還有其他更好的理財或投資項目的人，如果收益率明顯高于貸款利率也較為穩定，那自然更沒有必要選擇提前還貸了。

自今年3月份以來，央行已經連續降息5次，按照目前多數的銀行房貸合同，絕大多數貸款購房者將從下個月起，也就是2016年1月1日，正式享受到降息所帶來的福利。

這5次降息帶來的實惠一次性兌現，房貸基準利率從年初的6.15%一路下調至目前的4.9%，降幅將高達20.33%。
多數房貸族下月起調房貸利率貸利率
但在今年3月第一次降息前貸款買房的“老房奴”，目前已經享受到降息成果的購房人并不多，大部分購房人仍然按照合同約定進行還本付息，利率為6.15%，貸款利率并未調整。
目前各家銀行的房貸利率調整主要有：一是次年調整，即次年1月1日開始執行新利率；二是按年度調，從貸款人的貸款日期算起，一年整的時間之后予以調息；三是次月調息，即在利率調整后的次月執行新的利率水平。
據了解，目前多數銀行的房貸合同以次年調整為主，所以在今年經歷了5次降息后，大部分貸款購房者的月供額將在明年1月1日下調。
50萬元30年貸款 每月少還近400元
以貸款50萬、30年、等額本息還款計算，按照原來商業貸款6.15%的利率，支付利息為596610.69元，每月還款金額為3046.14元。而在新利率下，支付利息降至455308.10元，月均還款額為2653.63元。也就是說，每個月可以比之前少還392.51元。

一二線城市的剛需購房者傷不起??！房貸利率大幅提升，盡管基準利率未變動，但2017年1月還能申請到85折貸款利率，現在只能是1.1倍或1.05倍貸款利率了。

據測算，按照貸款200萬，30年本息等額還款計算，目前的1.1倍貸款利率要比年初的85折貸款利率多支付53萬元，月供也從9700多元增加到了11200多元，每月增加了約1500元。

按照2017年1月的85折貸款利率4.17%計算，200萬貸款30年需要支付151萬的利息，本息合計351萬，平均每月9745元。

而按照**新的1.1倍貸款利率5.39%計算，同樣是200萬貸款，同樣是30年等額本息，需要償還利息204萬，總還款上升到了404萬，比年初的貸款足足多出了53萬元，讓剛需及其他購房者傷不起啊。

全國一二線城市銀行房貸**新形勢

據統計，2017年1月時全國超八成銀行的首套房貸款有折扣。從利率的優惠力度來看，全國533家銀行中，提供9折以下優惠利率的銀行有128家，占比24.02%。

其中，119家銀行提供8.5折優惠房貸利率，5家銀行提供8.2折優惠利率，2家銀行提供8.7折優惠利率，1家銀行提供8.3折優惠利率，1家銀行提供8.8折優惠利率。





從一二線大城市來看，年初時還有銀行可以提供8.5折優惠利率貸款，即使沒有8.5折，也能從銀行拿到8.8折或9折房貸買房。

從**新房貸情況來看，無論是一線城市，還是強二線城市，絕大多數地區的首套房貸款利率都已明顯上浮，房貸利率上浮5%到10%的為主流（除上海少數銀行還有優惠外），也有上浮15%或20%的現象。

強二線城市杭州房貸情況

今年8月中旬起，杭州首套房基準利率上浮5%-10%，也有一些銀行首套房貸利率上浮20%，更有個別銀行，如南京銀行等已暫停首套房住房貸款。

進入9月之后，杭州房貸依然很緊，首套利率需要上浮5%到10%，多家銀行人士表示，首套房貸利率折扣基本全部收回，需要基準上浮5%或更高。

200萬貸款在一二線城市能買什么房？

以200萬貸款來看，在北京、上海、深圳這樣的城市，只能買到較偏遠地區的房子，而在廣州、杭州、南京、成都等城市，還能買到市區內的一般家庭用剛需住房。

先看看平均房價的情況：

中國產業研究院的平均房價數據顯示，北京、深圳和上海的平均房價超過5萬，其次是廈門平均房價也有4.5萬，杭州、南京、天津、福州的房價在2.5萬到2.8萬之間，廣州由于城市周邊房子供應多，總平均價2.2萬左右。

繼2月底調查的郵政銀行、民生銀行首套首貸利率上浮18%之后，現在又增加了交通銀行首套首貸利率上浮18%起，這三家已然成為蘇州市場當前房貸利率**低的銀行。



從放款時間上來看，主流銀行的放款時間也開始變快，大部分銀行放款時間僅需2周，慢則也就是1個月左右，銀行額度還是比較寬裕的。



而看別的城市：

此前，2018年10月以來，就陸續有城市下調房貸利率



杭州已經有好幾家銀行下調了房貸利率，首套房貸利率較基準上浮10%，而之前都是上浮15%-20%。



廈門有銀行首套房貸利率已由上浮5-20%下調至基準利率，下調幅度**高達20%，部分銀行的二套房貸利率也下調了10%-15%。



北京，大多數銀行實行首套房基準利率上浮10%，二套房基準上浮20%。



廣州四大行首套也執行上浮10%。



**低的是上海，首套房主流在95折。



深圳目前只有少數幾家商業銀行下降到上浮10%，四大行依然是15%。

利率上浮40%： 就是指在基準利率的基礎上再多出0.4個百分點，即4.9%+4.9%*40%的等額本息或等額本金的換算利率。
個人住房按揭貸款條件：
1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份;
2、具有穩定的職業和收入，信用良好，同時具有按期歸還貸款本息的能力;
3、具有所購住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購住房的**款;
4、具有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人;
5、具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值;
6、銀行規定的其他條件。

房貸利率是年利率。
　　用房產在銀行辦理貸款按照銀行規定利率支付利息，這個利率就是銀行房貸利率，我國的房貸利率是由中國人民銀行統一規定的。在借款期限內，遇到銀行基準利率調整，房貸利率于每年1月1日調整。2015房貸利率五年期以上貸款利率為6.55%。

如果你還款5年之后，央行下調基準利率，參考4.65%的利率來算，那你實際的房貸利率就是4.65%*1.15=5.3475%，按照剩余本金92.48萬貸款25年計算，每個月要還的錢就是5597元，這個要比原來的月供少169元。



第2種情況，如果央行沒有下調基準利率，而是銀行自行下調房貸利率，那你的房貸就不會減少。
目前我國貸款利率已經放開，各大銀行可以根據自身的情況以及市場的實際情況對利率進行調整，可以上浮也可以下浮，但銀行這種行為跟你要還的房貸利息沒有任何關系，你該還多少還得繼續還多少。

我們還是以上面那個例子為例，你貸款100萬30年，每個月要還5766元，現在銀行房貸利率下調到了基準利率，同樣是100萬30年等額本息還款，那每個月只需要還5307元就可以，但這個跟你沒有關系，你每個月還是要照常還5796元。

18日，融360發布的報告顯示，2019年1月全國首套房貸款平均利率為5.66%，環比上月下降0.35%，為連續兩個月回落。

從城市來看，1月共有7個城市利率出現下降，較上月有所減少，多數城市上月出現下降后保持穩定。

首套房貸款利率持續下降，對剛需購房族來說無疑是個好消息。在1月央行“定向降息”刺激下，貨幣政策稍微寬松，銀行流動性得到一定程度的緩解。報告進而預測，后期房貸利率有望繼續下行，未來剛需在購房貸款成本上將會有所下降。





全國首套房貸利率連續兩月下降

融360報告監測數據顯示，2019年1月份，全國首套房貸款平均利率為5.66%，環比上月下降0.35%，為連續兩月回落；同比上升4.24%，去年1月首套房貸款平均利率為5.43%。

報告顯示，在全國35個城市533家銀行中，首套房貸利率走低或持平的銀行數量占比逾9成，其中，有34家銀行回調利率，占比6.38%；有479家銀行較上月持平，占比89.87%。

年初以來，屢有“降息”消息傳出，不乏房屋銷售以此為宣傳賣點大力促銷，很多購房者也在猶豫是否入手，市場觀望情緒比較濃。

僅從1月以來，北京、上海、深圳等一線城市就相繼傳出房貸利率放松的消息，二線城市如南京、杭州等地房貸利率也持續走低。對于全國首套房貸款**低平均利率城市排名顯示，上海第一(5.09%)，北京第四(5.43%)，廣州第十(5.55%)。

此外，全國二套房貸款利率也持續回落，報告數據顯示，1月全國二套房貸款平均利率為6.02%，已連續三個月出現回落，環比下降0.33%。

分析人士認為，房貸利率松動與去年第四季度央行多次定向降準有直接關系。業內人士認為，出現房貸利率回調的城市，因當地利率處于較高水平，貸款額度相對充足，加之購房按揭貸款的壞賬比例較低、風險較小，在流動性充分的前提下，銀行的下調意愿就會更為明顯。

未來還有下調空間嗎？

對于樓市，任何風吹草動都會引發市場關注。中央經濟工作會議再次強調“因城施策”，提法也從“分類調控”改成“分類指導”。自去年底以來，多地樓市政策微調，尤其是去庫存壓力較大的城市，地方政府的態度也頗顯微妙。

在此背景下，首套房貸款平均利率持續回落下降，其意義自然非同尋常，未來房貸還會降嗎？

報告認為，未來整體利率繼續回落的可能性較大?！皬哪壳笆袌鲑Y金情況以及央行的定向調整政策來看，未來銀行的資金將會保持良好的流動性。預計受銀行流動性利好影響，后期房貸利率有望繼續下行，具體調整時間以及幅度因城市實際情況而異，總體而言未來剛需在購房貸款成本上將會有所下降?！?分析師李唯一表示。

不過，業內人士則認為，春節前后，銀行的資金面并未完全寬松，因此，預計短期內銀行下調房貸利率的可能性不大。張宏偉持近似觀點，他認為即使利率下調，相對基準利率來說，也是上浮狀態。

此外，對于一二線大城市來說，房貸利率微調，背后依然是高房價的基調，對樓市的影響微不足道。只有房價真正下降，市場才會好轉。

年來房貸基準利率變化情況，即便現在有一定上浮，仍處在低位。買房貸款成本比較低，也能側面解釋一下前兩年為什么會出現購房熱潮了，利率上浮之后，房產成交量下降，當然下降也有限購等其他因素，比較復雜。







房貸基準利率下降的可能性不大，因為已經很低了，不過已經有些城市房貸利率上浮比例開始下降了，不同城市不同的政策，有可能回到以前按基準利率執行。



這次房貸利率的降低調整，首先是在中國銀行宣布全面下調金融機構存款準備金1%的基礎上才得實施。房袋的利率產生有效松動的現象，并沒有放松信貸政策的信號，房貸的調控仍然受政策的多方影響，短時間內不能突現大幅度的下調。



基準利率沒變的幾年，多次通過調整存款準備金率控制金融市場流動性，一定程度上也起到和調整利率同樣的作用，降準后流動性強了，房貸利率上浮比例如能下降到基準利率，對年輕人購房有長久影響。



房貸利率不可能降到以前水平的，房產給銀行是一個系統的，表面看是兩個不相干的企業，實際是兩個互利單位，房價提高了貸款利潤也提高，房貸利率降低對銀行對房產都沒什么好處，少微調整是有可能，不會以下子回到以前，房產倒閉了很行利率還

自今年3月份以來，央行已經連續降息5次，按照目前多數的銀行房貸合同，絕大多數貸款購房者將從下個月起，也就是2016年1月1日，正式享受到降息所帶來的福利。

這5次降息帶來的實惠一次性兌現，房貸基準利率從年初的6.15%一路下調至目前的4.9%，降幅將高達20.33%。
多數房貸族下月起調房貸利率貸利率
但在今年3月第一次降息前貸款買房的“老房奴”，目前已經享受到降息成果的購房人并不多，大部分購房人仍然按照合同約定進行還本付息，利率為6.15%，貸款利率并未調整。
目前各家銀行的房貸利率調整主要有：一是次年調整，即次年1月1日開始執行新利率；二是按年度調，從貸款人的貸款日期算起，一年整的時間之后予以調息；三是次月調息，即在利率調整后的次月執行新的利率水平。
據了解，目前多數銀行的房貸合同以次年調整為主，所以在今年經歷了5次降息后，大部分貸款購房者的月供額將在明年1月1日下調。
50萬元30年貸款 每月少還近400元
以貸款50萬、30年、等額本息還款計算，按照原來商業貸款6.15%的利率，支付利息為596610.69元，每月還款金額為3046.14元。而在新利率下，支付利息降至455308.10元，月均還款額為2653.63元。也就是說，每個月可以比之前少還392.51元。

個人婚前購買一套住房是否可以雙方各自扣除50%還是必須由貸款人扣除1000元？



【答案】



依據《國務院關于印發個人所得稅專項附加扣除暫行辦法的通知》（國發〔2018〕41號）第十五條 經夫妻雙方約定，可以選擇由其中一方扣除，具體扣除方式在一個納稅年度內不能變更。



夫妻雙方婚前分別購買住房發生的首套住房貸款，其貸款利息支出，婚后可以選擇其中一套購買的住房，由購買方按扣除標準的100%扣除，也可以由夫妻雙方對各自購買的住房分別按扣除標準的50%扣除，具體扣除方式在一個納稅年度內不能變更。



根據國發〔2018〕41號第二十二條第（二）項對于住房貸款利息的規定，只有夫妻雙方婚前分別購買住房發生的首套住房貸款，其貸款利息支出，可以由夫妻雙方對各自購買的住房分別按扣除標準的50%扣除。因此，個人婚前購買一套住房不可以選擇雙方各自扣除50%，只能選擇選擇由其中一方扣除。





PART

02



夫妻二人購買兩套房子，可否每人享受住房利息專項附加扣除



【問題】



夫妻二人購買房子兩套，其中一套商貸首套房利率，另一套公積金貸款也是首套房貸款利率，可以享受每人每月1000元享受2個住房利息專項附加扣除嗎？



【答案】



依據《國務院關于印發個人所得稅專項附加扣除暫行辦法的通知》（國發〔2018〕41號）第十四條規定， 納稅人本人或者配偶單獨或者共同使用商業銀行或者住房公積金個人住房貸款為本人或者其配偶購買中國境內住房，發生的首套住房貸款利息支出，在實際發生貸款利息的年度，按照每月1000元的標準定額扣除，扣除期限**長不超過240個月。納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除。



本辦法所稱首套住房貸款是指購買住房享受首套住房貸款利率的住房貸款。



第十五條 經夫妻雙方約定，可以選擇由其中一方扣除，具體扣除方式在一個納稅年度內不能變更。



夫妻雙方婚前分別購買住房發生的首套住房貸款，其貸款利息支出，婚后可以選擇其中一套購買的住房，由購買方按扣除標準的100%扣除，也可以由夫妻雙方對各自購買的住房分別按扣除標準的50%扣除，具體扣除方式在一個納稅年度內不能變更。



因而根據國發〔2018〕41號第十四條對于住房貸款利息的規定，納稅人只能享受一次首套住房貸款的利息扣除，經夫妻雙方約定，可以選擇由其中一方扣除。因此，夫妻二人購買房子兩套，其中一套商貸首套房利率，另一套公積金貸款也是首套房貸款利率，不可以享受每人每月1000元享受2次住房利息專項附加扣除，只能夫妻雙方協商約定由其中一方扣除。

項目貸款利率（%）

一年以內（含一年）4.35

一至五年（含五年）4.75

五年以上4.90

公積金貸款

五年以下（含五年）2.75

五年以上3.25

副主編/小宅

1、房貸利率再度傳來消息！寧波如何呢？附上全國房貸利率圖...



2、相對于年前的大幅回落，上周寧波成交量開始趨于平穩！

看點

1

房貸利率再度傳來消息！寧波如何呢？附上全國房貸利率圖...



融360大數據研究院日前發布數據顯示，2018年12月份，全國首套房貸款平均利率為5.68%，環比下降0.53%，這是全國首套平均利率23個月以來首次出現下降。







一線城市首套利率集體回落

全國二套房貸利率連續2月回落


近日，多地傳來“房貸利率松動”的消息，尤以一線城市**為突出。先是網傳深圳部分商業銀行下調房貸利率；后有上海地區實打實新增加5家銀行首套**低可執行95折優惠、廣州匯豐銀行首套房僅上浮5%；北京地區近期雖無房貸利率調整，但目前執行的“基準利率上浮10%”的規定，較2017年同期也明顯有所放松。

二套房貸款利率的回落比首套利率來的更早，融360大數據研究院監測數據顯示，2018年12月全國二套房貸款平均利率為6.04%，較上月回落2BP，且已是連續兩月出現回落，12月二套貸款平均利率環比下降0.33%。



2018年民生銀行利率**穩

花旗、廣大、建設銀行變動大


融360對比了國內15家銀行年初、年末平均利率后發現：2018年，民生銀商平均利率變動幅度**小，僅為1.58%；花旗銀行平均利率上漲幅度**高，為8.31%，其次是光大銀行8.26%，建設銀行7.65%。



融360大數據研究院指出，各家銀行平均利率上漲幅度的大小與銀行先前優惠幅度及后期的上浮情況有關，后期具體銀行的利率調整很大程度上取決于銀行的流動性和業務策略。



前段粉絲一直后臺詢問阿旭近期房貸利率具體執行的細節。



而就在降準后不久，調控放松、房貸利率上浮松動的消息非常多。



“北京**低上浮只有5%，審批和放款速度也有所加快，降準使得銀行在貸款利率上有了一定的調整空間?！毕旅媸侨珖抠J利率的圖，寧波位列其中，輪排名的話，中間位置：



為了你的脖子著想，請橫屏手機吼~








看點

2

相對于年前的大幅回落，上周寧波成交量開始趨于平穩！



又到了上周成交數據出爐的日子，我從，寧波透明售房網的數據中看到，寧波樓市上周的成交量，相對于上上周的大幅度回落，這周開始趨顯于平穩。下面，我們就一起來看看，寧波上周的成交數據到底如何？







我們從上表，可以看到。寧波上周樓市成交數據中，奉化區在寧波成交量占比中**多，拿下本周區域成交TOP1?？偣彩浅山粋浒?79套，比上周多了80套！環比上周上漲40.20%。而在這區域中，成交樓盤主要是萬科未來水岸和綠城.長汀雲廬，都是上周加推的項目。



其次江北區排名第二，一周共成交273套，比起2018年**后一周的成交數據里，跌的很兇，成交環比下跌33.08%！區域主要成交樓盤是中旅城。海曙區排名第三，一周成交67套，環比上周下跌5.63%%！區域主要成交備案樓盤為依然是綠地觀堂等



各區區域成交，我們看完了。那么寧波上周**熱賣的區域，是在哪里？下面，我們來看看：

下調了！

蘇州首套房利率

從去年**高的平均上浮25%左右

下調到了平均上浮20%左右







**低甚至出現了

才上浮18%的情況







和2018年相比

2019年在蘇州貸款買套房

可以省下好多好多錢？





首套房利率下調，**低僅上浮18%



據“度房蘇州”消息

蘇州的首套房利率

目前僅有農業銀行還是上浮25%

其它銀行均有不同程度的下調





（數據來源：度房蘇州）


當然銀行針對不同的人群

離婚、單身等情況另有一定的起伏



除了農業銀行

上浮23%是目前蘇州**高的首套房利率

上浮20%的也有很多



**低的首套房利率僅上浮18%

有2家，分別是郵政銀行和民生銀行







除了首套房利率下調

還有值得一提的是



放貸周期也有統一縮短的趨勢

很多銀行的放款周期都在1個月左右